30 ಸಪ್ಟೆಂಬರ 2014

ಬೋನಸ್ಸಗಳ ನಮೂನೆಗಳು ಯಾವುವು?

ಬೋನಸ್ಸಗಳ ನಮೂನೆಗಳು;
1. ಸಾದಾ ರಿವರ್ಷನರಿ ಬೋನಸ್ (Simple Reversionary Bonus).
2. ಚಕ್ರ ರಿವರ್ಷನರಿ ಬೋನಸ್ (Campounding Reversionary Bonus).
3. ಟರ್ಮಿನಲ್ ಬೋನಸ್ (Terminal  Bonus).
4. ತಾತ್ಕಾಲಿಕ (ಇಂಟಿರಮ್) ಬೋನಸ್ (Interium Bonus).

29 ಸಪ್ಟೆಂಬರ 2014

 ಒಟ್ಟು ಕಂತ (Gross Premium) ನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ? 

 ನಿವ್ವಳ ಕಂತಿ (net Premium) ಗೆ ಒಟ್ಟು ಸರಾಸರಿ ನಿರ್ವಹಣಾ/ಇತರ ವೆಚ್ಚಗಳÀನ್ನು ಕೂಡಿಸಿದಾಗ ಒಟ್ಟು ಕಂತಿ (Gross Premium) ನ ಲೆಕ್ಕ ಪೂರ್ತಿಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ನಿರ್ವಹಣಾ/ಇತರ ವೆಚ್ಚದ ಭಾಗಗಳು : 1) ಆಡಳಿತ ವೆಚ್ಚ, 2) ವೈದ್ಯಕೀಯ ತಪಾಸಣೆ ವೆಚ್ಚ, 3) ಮಾರಾಟ ವೆಚ್ಚ, 4) ಬೋನಸ್ಸು/ಮ್ಯೆಚ್ಯುರಿಟಿ ಹಣಕ್ಕಾಗಿ ಮಾಡ ಬೇಕಾದ ವೆಚ್ಚ, 5) ಕಂಪನಿಗೆ ಲಾಭ ನೀಡುವದಕ್ಕೆ ಮಾಡ ಬೇಕಾದ ವೆಚ್ಚ, 6) ಇತರ ವೆಚ್ಚಗಳು.

28 ಸಪ್ಟೆಂಬರ 2014

ನಿವ್ವಳ ಕಂತ (Net Premium) ನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ? 

ವಿಮೆಯ ಅವಧಿಯ ಪ್ರಾರಂಭದ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಏಕಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯದ ಕಂತು, ಆಯಾ ವರ್ಷದ ಅಪಾಯ ಕಂತುಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುವದರಿಂದ, ವಿಮೆಯ ಅವಧಿಯ ಪ್ರಾರಂಭದ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಉಳಿಕೆ ಹಣ ದೊರೆಯುತ್ತದೆ. ಈ ಉಳಿಕೆ ಹಣವನ್ನು ಮಾರು ಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ತೊಡಗಿಸುವದರಿಂದ ಬಡ್ಡಿಯ ಆದಾಯ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಈ ಬಡ್ಡಿಯ ಆದಾಯದ ಕಾರಣ ಏಕಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯ ಕಂತನ್ನು ಇನ್ನೂ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹದು. ಈ ರೀತಿ ಕಡಿಮೆಗೊಂಡ  ಏಕಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯ ಕಂತಿಗೆ,  ನಿವ್ವಳ ಅಪಾಯ ಕಂತು ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ.

 ನಿವ್ವಳ ಕಂತಿ (Net Premium) ನ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡಿದ ಒಂದು ಉದಾಹರಣೆ ;-
 ಗಳಿಕೆ ದರ 10%. ಇದೆ.   ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಗಳಿಕೆ ರೂ. 165 ಇದ್ದು,   ಸರಾಸರಿ ವಾರ್ಷಿಕ ಗಳಿಕೆ ರೂ. 33 ಇದೆ. 

27 ಸಪ್ಟೆಂಬರ 2014

ಸ್ಥಿರಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯ ಕಂತ (level  Premium) ನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ? 

ಮರಣ ದರ ವಯಸ್ಸು ಹೆಚ್ಚಿದಂತೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುವದರಿಂದ, ನಿಗದಿತ ವಿಮಾ ರಾಸಿಯ ಅಪಾಯ ಕಂತು ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಮುಕ್ತಾಯವಾದಂತೆ, ಮುಂದಿನ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚುತ್ತ ಹೋಗುತ್ತದೆ. 
ಆದರೆ ವಿಮಾ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ  ಹೆಚ್ಚುತ್ತ ಹೋಗುವ ಅಪಾಯ ಕಂತನ್ನು ನೀಡಲು ಗ್ರಾಹಕನಿಗೆ ಕೇಳುವದು ವ್ಯಾವಹಾರಿಕವಾಗುವದಿಲ್ಲಾ. ಅದಕ್ಕಾಗಿ ವಿಮಾ ಅವಧಿಯ ಎಲ್ಲಾ ವರ್ಷಗಳಿಗೂ ಒಂದೇ ಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯ ಕಂತನ್ನು ನೀಡಲು ಕೇಳಿಕೊಳ್ಳಲಾಗುವದು. ಇದು ಎಲ್ಲಾ ವರ್ಷಗಳ ಆಯಾ ಅಪಾಯ ಕಂತುಗಳ ಒಟ್ಟಾರೆ ಮೊತ್ತದ ಆಧಾರ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡಿದ ವಾರ್ಷಿಕ ಸರಾಸರಿ ದರವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಏಕಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯ ಕಂತು ಎಂದು ಕರೆಯ ಬಹುದು.

26 ಸಪ್ಟೆಂಬರ 2014

 ಅಪಾಯ ಕಂತ (Risk Premium) ನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ? 

 ಅಪಾಯ ಕಂತನ್ನು ಕೆಳಗಿನ ಸೂತ್ರದ ಪ್ರಕಾರ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ.
ಅಪಾಯ ಕಂತು = ಮರಣ ದರ x ವಿಮಾ ರಾಸಿ
ಉದಾ : 25 ವರ್ಷದ ಮರಣ ದರ 0.0001 ಇದ್ದರೆ, 50,000 ರೂ.ಗಳ ವಿಮಾರಾಸಿಯ ಅಪಾಯ ಕಂತು
50 ರೂಪಾಯಿಗಳಾಗುತ್ತದೆ. (ಮರಣ ದರ x ವಿಮಾ ರಾಸಿ = 0.0001 x  50,000 = 50 ರೂ.ಗಳು..)            

25 ಸಪ್ಟೆಂಬರ 2014

 ವಿಮಾಕಂತನ್ನು ನೀಡುವ ಅವಧಿಗಳ ವಿಧಾನಗಳು (Premium mode)  ಯಾವುವು ? 

ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಟ್ಟು ವಿಮಾಕಂತು (Gross  Premium)  ಗಳನ್ನು ವಾರ್ಷಿಕ ಅವಧಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆಯೇ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಗ್ರಾಹಕರ ಅನಕೂಲತೆಗಾಗಿ ವರ್ಷದ ವಿಮಾಕಂತಿಗೆ ಬದಲಾಗಿ  ಮಾಸಿಕ/ ತ್ರೈಮಾಸಿಕ/ ಅರೆವಾರ್ಷಿಕ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿಯೂ  ಹಣ ತುಂಬಲು, ವಿಮಾ ಸಂಸ್ಥೆ ಅನಕೂಲ ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ಇದಕ್ಕಾಗಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ಕೂಡಾ ನೀಡ ಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಕೆಲವು ಬಾರಿ ವಿಮಾಕಾಂತನ್ನು ಪಾಲಸಿಯ ಇಡೀ ಅವಧಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆಯೇ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಒಂಟಿ ಕಂತು ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.

24 ಸಪ್ಟೆಂಬರ 2014

 ವಿಮೆಯ ಇಡೀ ಅವಧಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ಮಟ್ಟದ  ಕಂತಿನ ದರ (Level  Premium) ವನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡಿ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾರೆ?

ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಂತಿನ ದರವನ್ನು ಪ್ರತಿ ಸಾವಿರ ರೂಪಾಯಿ ವಿಮೆಗೆ, ವರ್ಷದ ಲೆಕ್ಕದಲ್ಲಿ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾರೆ.

1) ಮೊದಲಿಗೆ ಅಪಾಯ ಕಂತಿನ ದರ (Risk Premium) ವನ್ನು ಅವಧಿಯ ಎಲ್ಲಾ ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಮರಣದರ ಹೆಚ್ಚುತ್ತ ಹೋಗುವದರಿಂದ, ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಅಪಾಯ ಕಂತಿನ ದರ (Risk Premium) ಹೆಚ್ಚುತ್ತ ಹೋಗುತ್ತದೆ.
2) ನಂತರ ಸ್ಥಿರÀಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯ ಕಂತಿನ ದರ (Level  Premium) ವನ್ನು, ಅಂದರೆ ಅದು ಅವಧಿಯ ಎಲ್ಲಾ ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ಸಮನಾಗಿ ಇರುವಂತೆ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಇದು ಎಲ್ಲಾ ವರ್ಷಗಳ ಅಪಾಯ ಕಂತುಗಳ ಒಟ್ಟಾರೆ ಮೊತ್ತದ ಆಧಾರ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡಿದ ವಾರ್ಷಿಕ ಸರಾಸರಿ ದರವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
3) ನಂತರ ನಿವ್ವಳ  ಅಪಾಯ ಕಂತಿನ ದರ (Net  Premium) ವನ್ನು ವಾರ್ಷಿಕ ಅವಧಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾರೆ. ವಿಮೆಯ ಅವಧಿಯ ಪ್ರಾರಂಭದ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ; ಸ್ಥಿರಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯ ಕಂತಿನ ದರ (Level  Premium), ಆಯಾ ವರ್ಷದ ಅಪಾಯ ಕಂತಿನ ದರ (Risk Premium) ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುವದರಿಂದ, ವಿಮೆಯ ಅವಧಿಯ ಪ್ರಾರಂಭದ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಉಳಿಕೆ ಹಣ ದೊರೆಯುತ್ತದೆ. ಈ ಉಳಿಕೆ ಹಣವನ್ನು ಮಾರು ಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ತೊಡಗಿಸುವದರಿಂದ ಬಡ್ಡಿಯ ಆದಾಯ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಈ ಬಡ್ಡಿಯ ಆದಾಯದ ಕಾರಣ ಏಕಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯ ಕಂತಿನ ದರ (Level  Premium) ವನ್ನು ಇನ್ನೂ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹದು. ಈ ರೀತಿ ಕಡಿಮೆಗೊಂಡ ಸ್ಥಿರÀಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯ ಕಂತಿನ ದರಕ್ಕೆ, ನಿವ್ವಳ ಕಂತಿನ ದರ (Net  Premium)  ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ.
4) ನಂತರ ಭಾರ ಹೇರಿಕೆ (Loading)  ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಕೈಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಈ ಭಾರ ಹೇರಿಕೆ (Loading) ಗೆ ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣಗಳು. 1) ಆಡಳಿತ ವೆಚ್ಚ, 2) ವೈದ್ಯಕೀಯ ತಪಾಸಣೆ ವೆಚ್ಚ, 3) ಮಾರಾಟ ವೆಚ್ಚ, 4) ಉಳಿತಾಯದ ಹಣ ನೀಡುವದಕ್ಕೆ ತಗಲುವ ವೆಚ್ಚ, 5) ಬೋನಸ್ಸು ನೀಡುವದಕ್ಕೆ ತಗಲುವ ವೆಚ್ಚ,  6) ಕಂಪನಿಗೆ ಲಾಭ ನೀಡುವದಕ್ಕೆ ತಗಲುವ ವೆಚ್ಚ, 6) ಇತರ ವೆಚ್ಚಗಳು.
5) ನಿವ್ವಳ ಕಂತಿನ ದರ (Net  Premium) ದ ಮೇಲೆ, ಭಾರ ಹೇರಿಕೆ (Loading)  ವಿಧಿಸಿದಾಗ ಒಟ್ಟು ಕಂತಿನ ದರ (Gross  Premium) ನಿರ್ಧಾರವಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಒಟ್ಟು ವಿಮಾ ಕಂತಿನ ದರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ,  ಒಟ್ಟು ವಾರ್ಷಿಕ ವಿಮಾ ಕಂತನ್ನು (Yearly Gross  Premium) ಹಾಗೂ ಒಟ್ಟು ಏಕ ವಿಮಾ ಕಂತ (Single  Gross  Premium)ನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾರೆ. ವಿವಿಧ ನಮೂನೆಯ (ಅಂದರೆ ಮಾಸಿಕ, ತ್ರೈಮಾಸಿಕ, ಅರೆ ವಾರ್ಷಿಕ)  ಅವಧಿಗಳ ಒಟ್ಟು ಕಂತು (Gross  Premium) ಗಳಿಗಾಗಿ, ಅವಶ್ಯಕ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯನ್ನು ಕೈಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.